Unter Mikrokrediten versteht man die Vergabe von Kleinkrediten, so genannten Mikrodarlehen, an Kleinunternehmer. Diese Kleinunternehmer – häufig in Entwicklungsländern – haben möglicherweise keinen Zugang zu traditionellen Finanzprodukten oder Finanzinstituten. Stattdessen arbeiten diese Kleinunternehmen mit nicht-traditionellen Kreditvermittlungskanälen zusammen, um ihren Finanzierungsbedarf hinsichtlich der Mikrokredite zu decken.
Alles in Kürze zum Mikrokredit
- Bei der Mikrokreditvergabe werden ein Kreditnehmer und ein Kreditgeber für einen nicht-traditionellen, kleineren Kredit zusammengebracht.
- Ein Kreditnehmer nimmt in der Regel ein Mikrodarlehen in Anspruch, wenn er keinen Zugang zu lokalen Finanzinstituten hat, wenn er eine schlechte Bonität hat oder wenn er ein kleineres Darlehen benötigt, als seine Bank gewährt.
- Investoren wenden sich an Mikrokredite, um höhere Renditen zu erzielen und ihre Portfolios über verschiedene Schuldtitel und Kredite zu diversifizieren.
- Die Mikrokreditvergabe wird in hohem Maße durch die digitalen Möglichkeiten der Peer-to-Peer-Kreditvergabe unterstützt, die Kreditnehmer, Investoren und Kreditvergabeplattformen auf der ganzen Welt miteinander verbinden.
- Es gibt viele verschiedene Mikrokreditplattformen im Internet, die jeweils unterschiedliche Kreditanforderungen, Gebühren und Richtlinien haben.
Wie Mikrokredite funktionieren
Die Ursprünge des Mikrokredits werden oft mit der Grameen Bank in Verbindung gebracht. Die 1976 von Muhammad Yunus gegründete Bank vergab Kleinkredite an Frauen aus Bangladesch, die Körbe herstellten.
Dieses Verfahren erforderte eine spezialisierte Kreditvergabestelle in der Nähe des Kreditnehmers, um die Kreditvergabe zu erleichtern und zu überwachen.
Kleinstkredite sind durch staatliche Finanzierung weit verbreitet, da auch die United States Small Business Association ein Programm für Kleinstkredite anbietet. Um einen Kredit zu beantragen, muss sich ein Kleinunternehmen häufig mit einem lokalen Vermittler treffen. Dieser Vermittler prüft den Antrag des Unternehmens und bewertet unter anderem die Kreditwürdigkeit des Unternehmens und die Einhaltung der Kreditanforderungen. Mikrodarlehen über die SMA können mit der Auflage verbunden sein, Ausbildungsanforderungen zu erfüllen, um die Finanzierung zu sichern. Obwohl Mikrokredite bis zu 50.000 $ vergeben werden können, liegt der durchschnittliche SBA-Mikrokredit bei 13.000 $.
Heutzutage sind Mikrokredite stark digitalisiert, um neue Kreditgeber in diesen Bereich einzuführen. Bei privaten Mikrokreditplattformen muss der Kreditnehmer häufig einen Darlehenszweck und einen Darlehensbetrag auswählen. Nach Eingang des vollständigen Antrags prüft die Kreditplattform die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und legt die Konditionen für den Kredit fest. Einige Mikrokreditplattformen werben vor der Finanzierung des Kredits um Investitionen von verschiedenen privaten Anlegern.
Ähnlich wie bei anderen Kreditprodukten hat ein Kreditnehmer oft einen Tilgungsplan. Dieser Zeitplan schreibt oft einen festen Zahlungsbetrag vor, obwohl die Zahlung in der Regel den monatlich gezahlten Kapitalbetrag allmählich erhöht und den monatlich gezahlten Zinsbetrag allmählich vermindert.
Infolge der COVID-19-Pandemie kam es zu einem statistisch signifikanten Anstieg der Zahl der beantragten Mikrokredite und der beantragten Kreditsummen.
Peer-To-Peer-Finanzierung der Mikrokredite
Die Peer-to-Peer-Wirtschaft hat die Art und Weise, wie Menschen Geschäfte machen, revolutioniert, und der Finanzsektor hat einige beeindruckende Fortschritte bei der Nutzung von P2P-Anwendungen gemacht. Durch die Peer-to-Peer-Finanzierung sind Mikrokredite jetzt kleine Darlehen, die von Einzelpersonen und nicht von Banken oder Kreditgenossenschaften vergeben werden. Diese Kredite können von einer einzelnen Person vergeben werden oder von mehreren Personen, die jeweils einen Teil des Gesamtbetrags beisteuern.
Bei der Peer-to-Peer-Finanzierung können einzelne Anleger auswählen, wem sie Geld leihen möchten. Die Kreditgeber müssen häufig einen Mindestbetrag an Kapital bereitstellen (oft nur 25 US-Dollar). Die Kreditgeber erhalten einen Überblick über das Kredit- und Finanzprofil des Kreditnehmers. Bei der Peer-to-Peer-Finanzierung hat der Kreditnehmer keinen Einfluss darauf, wer die Kreditgeber sind; er kann nur die Peer-to-Peer-Kreditplattform auswählen, die den Kredit vermittelt.
Prosper, der erste Peer-to-Eer-Kreditmarktplatz in den Vereinigten Staaten, wurde 2005 gegründet. Bis Mai 2022 hat Prosper mehr als 21 Milliarden Dollar an Krediten an über 1.250.000 Menschen vermittelt.
Wie nutzen die Verbraucher Mikrokredite?
Mikrokredite können einem von zwei Hauptzwecken dienen. Der erste besteht darin, kleine Unternehmen in Ländern der Dritten Welt bei der Aufnahme ihrer Tätigkeit zu unterstützen. In diesen Ländern gibt es oft kein Finanzinstitut, das in dem betreffenden Gebiet präsent ist. Bei den Kreditgebern handelt es sich um Einzelpersonen, die einen bestimmten Geldbetrag verpfänden, um ihn an einen verdienstvollen Unternehmer in einem anderen Land auszuleihen.
Unternehmen wie Kiva verwalten Mikrokredite für diese humanitären Zwecke. Die Kreditnehmer beschreiben die Art des Unternehmens, das sie gründen wollen, wie es funktionieren soll, und legen einen Geschäftsplan vor, in dem die täglichen Abläufe beschrieben werden. Häufig wird auch eine persönliche Geschichte und ein kurzer Lebenslauf vorgelegt.
Der zweite Zweck ist die Kreditvergabe an Personen, die eine schlechte Bonität haben und keinen Kredit von einer Bank erhalten können oder die sich kleine Geldbeträge leihen wollen, die unter den von einer Bank geforderten Beträgen liegen. Lending Club und Prosper sind zwei Unternehmen, die Peer-to-Peer-Mikrokredite für diese Zwecke anbieten.
Ein Kreditnehmer kann aus einer Vielzahl von Gründen eine Finanzierung beantragen, die den potenziellen Kreditgebern gegenüber explizit genannt werden. Wenn der Kreditgeber kein Vertrauen in den Kreditnehmer hat, wird er sich entscheiden, den betreffenden Kredit nicht zu finanzieren. In manchen Fällen werden Kredite nicht vollständig finanziert, weil sich nicht genügend Kreditgeber finden, die sich beteiligen. Diese Unternehmen erzielen in der Regel einen Gewinn, indem sie Gebühren für die Kreditvergabe und -verwaltung erheben, die dann auf den Zinssatz des Kreditnehmers aufgeschlagen werden.
Risiko und Belohnung bei Mikrokrediten
Es gibt bestimmte Gründe, warum ein Kreditnehmer und ein Kreditgeber an einem Mikrokredit interessiert sein können. Oft ist ein Vorteil für die eine Partei ein Nachteil für die andere. Lassen Sie uns die Vor- und Nachteile für beide Seiten betrachten.
Mikrokredite für Kreditnehmer
Die Vergabe von Kleinstkrediten wurde durch das Aufkommen des Internets und die damit verbundene weltweite Vernetzung erleichtert. Menschen, die ihre Ersparnisse für die Kreditvergabe nutzen möchten, und solche, die einen Kredit aufnehmen wollen, können einander online finden und Geschäfte abschließen. Aus diesem Grund ist es für Kreditnehmer oft einfacher, einen Kredit zu erhalten, da es heute mehr Kreditgeber gibt, die weltweit miteinander verbunden sind als je zuvor.
Die Kreditwürdigkeit von Kreditnehmern wird anhand von Daten (u. a. ob der Kreditnehmer ein Haus besitzt oder nicht), einer Kredit- oder Hintergrundprüfung und der Rückzahlungshistorie ermittelt, falls der Kreditnehmer in der Vergangenheit Mikrokredite in Anspruch genommen hat. Selbst Personen mit ausgezeichneter Bonität müssen damit rechnen, etwas mehr zu zahlen als bei herkömmlichen Krediten.
Da es sich um kurzfristige Mikrokredite handelt, muss der Kreditnehmer oft keine Sicherheiten stellen. Allerdings haben diese Darlehen im Vergleich zu anderen Krediten einen viel kürzeren Rückzahlungszeitraum. Darüber hinaus kann der Kreditnehmer in der Verwendung der Mittel eingeschränkt sein.
